El score de crédito se ha consolidado como una herramienta estándar, objetiva y automatizada para evaluar el riesgo crediticio de las personas. Su adopción generalizada ha sido impulsada por los avances tecnológicos, la globalización financiera y la creciente necesidad de eficiencia en las decisiones de crédito.

También conocido como puntaje de crédito, este indicador numérico refleja la probabilidad de que una persona cumpla con una nueva obligación de pago. Se utiliza para evaluar el riesgo crediticio al solicitar productos financieros como préstamos, tarjetas de crédito, hipotecas u otros tipos de financiamiento. Su escala va de 235 a 900 puntos, donde un valor más alto representa mayor probabilidad de cumplimiento.

El score de crédito es, en esencia, una herramienta estadística diseñada para predecir el comportamiento de pago futuro, basado en el comportamiento histórico de esa persona. Su uso permite a los agentes económicos tomar decisiones más informadas, reducir riesgos y ofrecer condiciones crediticias más justas y adaptadas a cada perfil. 

Según datos de APC Experian, las personas suelen comenzar su historial crediticio con un puntaje cercano a 510 puntos, y actualmente, el promedio nacional se sitúa entre 580 y 600 puntos.    Durante los últimos 12 meses, el score promedio con el que los consumidores accedieron a productos financieros fue de 594 puntos.

Mitos comunes y recomendaciones para mejorar el score

Desde su implementación, el score de crédito ha estado rodeado de diversos mitos. Algunos de los más comunes incluyen:

• Creer que no tener compromisos financieros garantiza un buen puntaje. En realidad, sin historial crediticio no es posible calcular un score.
• Pensar que tener muchas tarjetas de crédito mejora el puntaje, cuando en realidad lo relevante es el uso responsable y el nivel de endeudamiento frente al límite asignado a la tarjeta.
• Pensar que si pago todo a tiempo, mi Score debe ser el máximo puntaje.  El score no es un premio, es una predicción.  Entre más información tenga para predecir, mejor será su efectividad.  Si tiene pocos elementos para predecir, el puntaje probablemente sea bajo.
• Asumir que consultar el score frecuentemente lo afecta negativamente.  En el caso de Panamá, este factor no forma parte de la fórmula, por lo que no tiene ningún impacto en el puntaje.

Para mejorar el score de crédito, APC Experian recomienda:

• Pagar a tiempo todas las obligaciones financieras.
• Mantener la utilización de tarjetas o líneas de crédito por debajo del 40% de su límite.
• Evitar abrir muchas cuentas en un corto período de tiempo.
• Conservar cuentas antiguas con buen comportamiento de pago en su historial de crédito, ya que serán tomadas en cuenta para el cálculo del puntaje.  Puede solicitar a APC Experian que sus referencias no prescriban, dado que por ley se deben eliminar todas las referencias que tengan 5 años en el sistema, contados a partir del último pago registrado en la obligación.
• Revisar regularmente el historial crediticio para validar información sobre pagos y saldos, además de identificar errores o posibles fraudes.

Una buena gestión del score de crédito no solo abre las puertas a mejores condiciones de financiamiento, sino que también fortalece la salud financiera a largo plazo.

Tecnología al servicio de los consumidores

Conscientes de la importancia de la educación financiera, APC Experian ha desarrollado una aplicación móvil para consumidores, que permite consultar el score de crédito, monitorear el estado de los créditos, y recibir alertas sobre cambios en el historial.

Disponible en Google Play, Apple Store y Huawei AppGallery, la aplicación ofrece una experiencia sencilla y segura. Tras el proceso de validación de identidad, los usuarios acceden de forma inmediata a su información crediticia, gratis por un periodo de tiempo.

El seguimiento del score de crédito no solo facilita el acceso a oportunidades, sino que también promueve una cultura de responsabilidad financiera, en la que tomar decisiones informadas se vuelve fundamental para alcanzar metas a mediano y largo plazo.